Online-Kredite: Finanzierungsmöglichkeiten für Senioren im digitalen Zeitalter

Obwohl Rentner ein regelmäßiges, sicheres Einkommen haben, ist es für sie meistens sehr schwierig, einen Kredit zu bekommen. Die traditionellen Banken sehen im fortgeschrittenen Lebensalter ein höheres Ausfallrisiko. Sie befürchten einfach, dass sie ihr Geld nicht zurückbekommen. Gleichzeitig ist das Einkommen auch nicht so üppig, als dass besonders hohe Raten für eine schnelle Rückzahlung möglich wären. Das erschwert die Beantragung eines Kredites noch weiter.

Abbildung 1: Viele Senioren sind noch sehr aktiv und zählen sich noch lange nicht zum „alten Eisen“.

Doch warum ist das für die meisten Banken ein so großes Problem? Da nur niedrige monatliche Raten möglich sind, hat das negative Auswirkungen auf die Bonität der Kunden. Am Ende reicht die Bonität nicht aus, um als Rentner bei einer Bank oder einem Kreditinstitut Geld zu bekommen.

Sind Kredite für Rentner grundsätzlich möglich?

Selbst bei einem kleinen Einkommen ist die Kreditvergabe an einen Rentner grundsätzlich möglich. Dabei ist jedoch zu bedenken, dass viele Banken nur bis zu einer bestimmten Kreditsumme Kredite an Rentner vergeben. Die Chancen, den Kredit am Ende tatsächlich zu bekommen, stehen bei Rentnern allerdings viel schlechter als bei jüngeren Personen mit vergleichbarem Einkommen.

Abbildung 2: Selbst mit einer kleinen Rente ist grundsätzlich eine Kreditvergabe möglich.

Kredite für Rentner unterscheiden sich nicht von denen für andere Antragsteller. Sie können ihren Onlinekredit genauso beantragen wie jeder andere Kunde. Die Kreditkonditionen sind an die Kreditwürdigkeit, die Einkommenshöhe und eventuelle Sicherheiten gekoppelt. In der Regel sind den Banken kurze Laufzeiten wichtig, da sie statistisch gesehen ein höheres Sterberisiko haben als ein jüngerer Antragsteller. Doch für diese Fälle gibt es Möglichkeiten der Absicherung, beispielsweise durch eine Restschuldversicherung, eine zusätzliche Sicherheit oder einen Bürgen. Damit steigen die Chancen auf die Kreditvergabe.

Welche Voraussetzungen müssen Senioren für die Kreditvergabe erfüllen?

Bei Rentnern, die einen Kredit wünschen erfolgt meist eine etwas gründlichere Überprüfung. Der erste wichtige Punkt ist die Laufzeit des Kredits. Die Tilgung muss während der Laufzeit realistisch sein. Ein 75-Jähriger wird kein Immobiliendarlehen mehr bekommen mit einer Laufzeit von 20 oder mehr Jahren. Darüber hinaus muss der Wohnsitz in Deutschland sein, die Rente muss gesichert sein und die Bonität muss sehr gut sein. Zudem ist ein angemessenes Verhältnis von Einnahmen und Ausgaben notwendig.

Auch das Alter spielt bei der Kreditvergabe an Senioren eine wichtige Rolle. Mit 65 Jahren stehen die Chancen besser, noch einen Kredit zu bekommen als mit 75 Jahren. Mit höherem Lebensalter spielen auch Laufzeit und Kreditsumme eine wesentliche Rolle. Die Chancen auf die Vergabe des gewünschten Kredits stehen bei einer höheren monatlichen Rate oder einer niedrigen Kreditsumme bis etwa 10.000 Euro viel besser als bei einem höheren Kredit oder sehr niedrigen Raten. Denn damit geht in der Regel eine zu lange Laufzeit einher. Ab 75 Jahren gibt es bei den meisten Banken nur noch Kredite von maximal 25.000 Euro. Über 80-Jährige erhalten nur bei allerbester Bonität noch einen Kredit.

Als Rentner einen günstigen Kredit finden

Es gibt Banken, die sich ganz speziell an Rentner richten mit ihrem Angebot. Aber auch die Hausbank ist eine gute Anlaufstelle für einen Seniorenkredit. Wichtig ist, auch als Rentner nicht das erstbeste Angebot anzunehmen, sondern die verschiedenen Angebote zu vergleichen. Das geht besonders einfach mit einem Ratenkredit-Vergleich über das Internet. Dort lassen sich alle Parameter an die eigene finanzielle Situation anpassen, also Kreditsumme, Laufzeit oder Ratenhöhe. Allerdings ist es meistens so, dass das verbindliche Angebot der Bank am Ende nicht ganz dem Ergebnis des Kreditvergleichs entspricht. Das endgültige Angebot bekommen Interessenten erst, wenn sie es bei einer Bank konkret anfragen und die Bank eine Bonitätsprüfung durchgeführt hat.

Wie erfolgt die Beantragung eines Seniorenkredits?

Für viele Senioren ist die Kreditbeantragung nicht weiter kompliziert. Wer einen Vergleich im Internet macht, kann in der Regel direkt über das Vergleichsportal ein verbindliches Angebot einer oder mehrerer Banken anfordern.

Dazu ist es im ersten Schritt notwendig, das Online-Formular vollständig auszufüllen. Zu den Pflichtangaben gehören Kreditsumme und Laufzeit oder Ratenhöhe. Bei einem Auto- oder Wohnkredit kann es sich lohnen, den Verwendungszweck anzugeben. Das kann sich positiv auf die Höhe der Zinsen auswirken. Notwendig sind zudem persönliche Angaben und Informationen zur finanziellen Situation.

Im nächsten Schritt reicht der Antragsteller die notwendigen Unterlagen bei der Bank ein. Die Bank verlangt einen Ausweis von jedem Antragsteller, den Rentenbescheid und eventuell Nachweise über zusätzliches Einkommen, Kontoauszüge und Angaben zu anderen Krediten, die noch nicht vollständig zurückgezahlt sind. Die Unterlagen gelangen entweder ganz traditionell per Post zur Bank oder der Antragsteller lädt sie über die Internetseite des Anbieters hoch.

Der dritte Schritt ist die Überprüfung der Identität. Dazu gibt es zwei Möglichkeiten: das Post- und das VideoIdent-Verfahren. Für das Postident-Verfahren ist es notwendig, mit den Unterlagen zur Post zu gehen, sich dort vor einem Mitarbeiter auszuweisen und die Unterlagen zu verschicken. Für das VideoIdent-Verfahren müssen die Antragsteller nicht das Haus verlassen. Sie brauchen nur ihr Ausweisdokument, gut funktionierendes Internet und ein Smartphone mit Kamera. Mit einer App des spezialisierten Anbieters erfolgt die Legitimierung innerhalb weniger Minuten.

Wie lassen sich die Chancen auf die Kreditvergabe erhöhen?

Abbildung 3: Kreditnehmer können auch selbst etwas tun, damit es zu
einem unterschriftsreifen Kreditvertrag kommt.

Bei vielen Banken erhöhen weitere Sicherheiten die Wahrscheinlichkeit auf die Kreditvergabe. Folgende Sicherheiten sind dabei gern gesehen:

das Eigenheim als Sicherheit

Wenn Senioren eine eigene Immobilie besitzen, kann diese den Kredit absichern. Kann der Schuldner nicht mehr bezahlen, darf die Bank das Haus allerdings verwerten.

Bürgen

Ein Bürge erhöht die Wahrscheinlichkeit der Kreditbewilligung, wenn er ebenfalls eine gute Bonität vorweisen kann.

Zweiter Kreditnehmer

Ein zweiter Kreditnehmer ist bei der Bank ebenfalls herzlich willkommen. Ist dieser jünger wirkt sich dies positiv auf die Kreditentscheidung aus.

Restschuldversicherung

Die Restschuldversicherung erhöht zwar einerseits die monatlichen Kosten für den Kredit. Bei Tod des Antragstellers übernimmt die Versicherung die Rückzahlung des Kredits. Das ist nicht nur eine Sicherheit für die Bank, sondern sichert auch die Kinder oder den Ehepartner ab. Sie erben die Schulden nicht. Teilweise verlangen die Banken sogar die Restschuldversicherung ab einem bestimmten Alter.

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